澳门威斯尼人平台登录东方之珠就要下发首批设想银行许可证,修正焦心

据了解,虚拟银行服务最初主要用于企业客户,因为企业有主动获得虚拟银行高质、快速、准确,方便的服务的积极性。随着虚拟银行的发展和完善,人们正在向银行金融业零售业领域发展业务。

虚拟银行牌照价值几何?

另一方面,薛洪言指出,虚拟银行类似与国内的直销银行,与网上银行、手机银行等已经成熟的业务模式高度雷同,对于非持牌机构而言,首先是牌照价值;对于当地银行持牌机构而言,牌照价值有限,更多地可视作其金融科技探索的桥头堡。在全球范围内,金融业务持牌经营是大趋势,金融业务跨境经营也是大趋势,无论当前有无业务布局规划,提前获取当地金融牌照,都打开了互联网金融机构走出去的想象空间。

虚拟银行的出现降低了实体银行的时间成本和人力成本,伴随着金融技术的创新,也开拓了新的业务范围,但同时也带来了新的风险,需要新的制度和规则进行防范。如何控制系统性金融风险以及保持单个交易的安全性,如何在促进金融创新与保障投资者之间取得适当平衡,都是必须要面对的问题。

香港生产力促进局2018年发布的另一项调查显示,目前常用手机支付的市民占比仅为约20%,信用卡支付占比53%,超过95%的市民则经常用八达通和现金。

香港金管局推虚拟银行,主要是因为过去香港有很多银行,尽管服务多元化,但服务方式较为传统,主要还是都是通过柜员机、传统线下网点办事。

严防割喉式竞争

而在此前据外媒报道,香港金管局已向八家公司发出通知函,知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选。这八家公司中包括渣打香港、众安在线、腾讯和蚂蚁金服。据传小米、香港电讯、中国平安旗下公司等亦有望入选。

虚拟银行,曾一度成为业内关注的焦点。其泛指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行,普遍针对个人及中小企客户。早年,德国、英国及日本等海外市场已有相关银行面世。

中小企业有不同类型,例如自雇人士、创业青年、退休长者、社会企业及家族营运者等。他们需要的资金,有作长期投资,亦有作短期周转。虚拟银行收取的利息及收费,要符合市场水平,一方面要有利可图,但另一方面,不能为掠夺市场而作割喉式的竞争。金管局要向虚拟银行作出适当监管,避免与持牌的实体银行作正面冲击。

(图片来源:香港金融发展局官网)

此后的2019年1月,金管局副总裁阮国恒发言称,由于提交申请的数量多于我们预期,8月底以前,按照提交资料是否基本完备,我们已经排除了大约三分之一的申请。在剩余三分之二的申请中,又有三分之一的申请人进入下一轮筛选,目前正在处理中。我们争取在第一季度内能颁发相关牌照。

小米等争抢蛋糕

其他金融中心迅速发展金融科技,这给香港带来极大的竞争压力。这一点在2017年5月,香港金融发展局发布的一份关于《香港科技的未来》报告中曾被提出。报告中还提到,在未来十年,金融科技将会大大改变现今的金融服务交付模式,对香港至为重要。

值得关注的是,消息一出,传统金融机构、新兴互联网巨头等都对申请香港虚拟银行牌照表现出了极高的热情。彼时有消息称,有意申请在香港经营虚拟银行的公司已经超过70家,另据金管局披露,截至2018年8月底,已收到约30家机构递交的虚拟银行牌照申请,腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行、Welab等科技巨头及老牌银行均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。

技术成本太高昂?

香港《经济日报》2018年6月曾披露过一份调查数据,生产力促进局和渣打银行在去年中访问了800家中小企,探讨其银行户口操作及对虚拟银行看法,结果只有46%听过虚拟银行,23%表明不会使用,感兴趣的公司选择时主要考虑网络安全和系统稳定性。

香港虚拟银行牌照发放即将开闸。

没有什么是百利无一害的。

在这场虚拟银行牌照的争夺中,比起银行科技公司尤其科技巨头,热情更为高涨。

责任编辑:何周重

8月最后一天,香港首批虚拟银行牌照申请正式关闸。截至8月31日下午5时,香港金融管理局已收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请,其中有部分是已完成相关审批程序、接近完备的申请。据悉,首批虚拟银行牌照或发放8-10张。腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、汇丰香港、渣打银行等科技或金融机构均以独资或设立合资公司的形式参与了申请。

金晓烨坦言,“香港市场太小,金融服务充分,没有业务上的创新的话,发展不乐观。”

阮国恒强调:由于涉及到银行牌照,金管局将会按照一般银行的监管要求,不会对虚拟银行作出特别安排。由于这些虚拟银行并无线下分行,网络是他们提供服务的唯一渠道,因此对申请者的网络安全风险管理、系统稳妥性特别着重。

更加具体而言,虚拟银行是运用三维立体空间概念来设计,由逼真的银行大楼、银行营业大厅、银行服务大厅、银行办公业务房间和走廊通路等组成,使客户在网上具有亲临真实银行之感,而且服务质量极高。

刘银平向独角金融分析,“虚拟银行涵盖的领域非常广,包括存贷款、理财、转账汇款、票据、结算、信用证等。银行牌照可比支付牌照值钱多了。香港金融市场非常发达,发展前景也很广阔,是全球重要的金融中心,如果能拿下银行牌照,有利于进一步拓展国际金融市场。”

2000年,香港金融管理局曾首次发布《虚拟银行的认可》指引;2017年9月,金管局再次公布了一系列措施,推动香港迈向智慧银行新纪元,其中一项措施为在香港引入虚拟银行;2018年2月和5月,金管局两次修订《虚拟银行的认可》指引并进行了市场咨询,其中提出银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行。

一是申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行。

独角金融翻查2018年5月香港金融管理局发布的《虚拟银行的认可》指引修订本发现,其明确指出在审批这些发牌申请时,金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案:申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进普及金融和金融科技发展;申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;及申请人获发牌后能较早开始营运。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉凤凰网WEMONEY,就首批六张牌照来看,四张来自境内,财付通和蚂蚁金服在香港市场布局已久,获得牌照并不意外;小米和众安在线均属于香港上市公司,也有地理优势;未来一段时期内,预计会有更多的内地机构获得牌照。

香港正在全面用拥抱金融科技。

那么,科技巨头为何争先争夺这一牌照呢?主要还是香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值。

北京时间2月22日,据英国《金融时报》报道,香港将在未来几周内向六家运营商发放虚拟银行牌照,预计包括腾讯旗下的支付业务财付通、蚂蚁金服、小米、渣打银行、香港电讯、众安在线及其合作伙伴中信银行。凤凰网WEMONEY联系上述平台并确认了该消息。

按照指引,银行、金融机构及科技公司均可申请在香港拥有及经营虚拟银行。金管局方面表示,在审批发牌申请时,金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案:

从首次获批的3家机构来看,这3家机构都持有中资参股背景。Livi VB Limited为中银香港、京东数科及怡和集团成立的合资公司;SC Digital Solutions Limited为渣打、电讯盈科、香港电讯及携程金融成立的合资公司;众安虚拟金融,由众安在线及百仕达集团合资成立。

一方面,有资深业内人士认为,香港金管局推虚拟银行,主要是因为过去香港有很多银行,尽管服务多元化,但服务方式较为传统,主要还是都是通过柜员机、传统线下网点办事。过去几年尽管推广了金融科技,但实际对传统银行来说无论从技术开发或者客群布局上都有些困难。因此,金管局的目标是从推虚拟银行,发新的牌照,吸引各公司参与这个市场,推动香港银行的改革。

二是申请人的业务计划是可信和可行的,能提供新客户体验,并有助促进普及金融和金融科技发展。

香港金管局早在2000年颁布《虚拟银行的认可》指引,将虚拟银行的定义为,主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

据了解,许多银行已采用一些技术手段和其他方法进行客户尽职调查,包括:实时视频设备;生物识别,包括用于验证的人脸识别、指纹和声波识别;集中数据库和账本,包括基于分布式账本技术/区块链的平台;及其他核实和自动确认协议,如必须核实的独特二维码和特殊扫描仪。这些技术均须进行适当的审查和控制。

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有分析师认为,技术和互联使得互联网上新生了一个不同于传统市场的新天地和新生态,客户行为和需求发生了翻天覆地的变化,这也意味着线上拥有非常大的金融创新空间。但也有分析师并不看好香港虚拟银行的发展前景,认为大银行都发展堪忧,虚拟银行创新亦会是困难重重。

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据介绍,香港的持牌银行对中小企业的融资,只侧重物业抵押而不重视其管理质素及业务前景。至于财务公司的贷款,虽然放款条件较为宽松,但往往收取很高手续费及利息。特区政府所提供的贷款是透过香港按揭证券有限公司所提供的小型贷款计划及中小企融资担保计划下特别优惠措施。前者包括小型创业贷款及自雇营商贷款,最高贷款额每项为30万元,而后者最高贷款额达1200万元,最高担保额高达80%。

(图片来源:香港金管局官网)

有待时间检验

一位不愿透露姓名的银行分析人士称,虚拟银行申请人必须需满足《银行业条例》内定明的3亿港元最低缴足款股本的要求。香港金管局对于虚拟银行牌照的下发,审核非常严格。能满足条件的科技企业,必然是巨头居多。

按照指引,虚拟银行须遵守适用于传统银行的相同法律法规。在内地,目前尚无监管虚拟银行的具体规定或条例,虚拟银行有时作为服务模式之一出现在条例当中。

一位香港资深财经媒体人告诉独角金融,“香港拥有强健的金融业务,但没有强大的科技实力,所以金融科技的发展却十分有限,而这制约这个金融中心当下的发展。近两年香港对于金融科技层面的创新是非常重视的,虚拟银行其实承载的正是这一使命。”

据悉,8月最后一天,香港首批虚拟银行牌照申请正式关闸。截至8月31日下午5时,香港金融管理局已收到29家机构递交的虚拟银行牌照申请,其中有部分是已完成相关审批程序、接近完备的申请。据悉,首批虚拟银行牌照或发放8-10张。腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、汇丰香港、渣打银行等科技或金融机构均以独资或设立合资公司的形式参与了申请。

融360理财分析师刘银平告诉独角金融,“虚拟银行类似我国的民营银行或互联网银行,除了实体办事处以外,一般不设立实体营业网点,所有业务通过网络办理,效率更快,且服务和运营费率更低,主要面向零售客户和中小型企业提供金融服务。”

此外,虚拟银行亦必须同样重视管理信贷、流动资金及利率风险。虚拟银行在收集、存储和使用个人信息时也会遇到隐私问题。即使信息已经加密,依据外包安排或使用云端技术在香港之外进行的数据使用和传输可能涉及跨境数据流动。

“虚拟银行推广难度不小,香港传统金融系统先进,实体分行和自动柜员机遍布全港。传统银行已提供网上银行服务,使用实体或网银服务都已非常容易方便。另外创新荒漠嘛,这边连移动支付都推得很慢,支付宝、微信在香港布局四、五年,依旧不是主流”,在港生活十多年的金融从业者刘佳告诉独角金融。

香港虚拟银行新规,被认为是给小米这样的独角兽搭上银行业巨轮的最后船票。

前述银行业分析人士称,香港金管局引入虚拟银行一个方面是,内地没有物理网点的纯互联网银行发展的越来越成熟,为虚拟银行的商业模式逐渐清晰提供了可以借鉴的模板;另一方面则是现在全球各大金融中心都在努力搞科技创新,而素有“创新荒漠”之称的香港对此其实非常焦虑。

三是申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划。

新网银行平台金融部总经理金晓烨向独角金融(微信公号:uni-fin)感叹,“我觉得和创业公司无关,完全就是巨头的盛宴”。

从全球范围来说,设立比较早的虚拟银行是1999年成立于美国的First Internet Bank。根据美国联邦金融机构审查委员会公开的财务报表,截至2018年6月30日,它的净资产为2.44亿美元,总资产为31.12亿美元。

本土“尴尬”

上述专家建议,虚拟银行在融资的业务上要作出规范,不但受惠的中小企业要多元化,而且申请手续要简化,亦不能只注重抵押品而忽略借款人的背景及业务潜质。

(图片来源:香港金管局官网)

中小企业是否受惠,就要看金管局会否作出适当的监管及虚拟银行营运后再次检讨指引。

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四是申请人获发牌后能较早开始运营。

直到2017年9月香港金管局宣布引入虚拟银行,在2018年两次修订《虚拟银行的认可》指引。2018年5月,香港金管局《虚拟银行的认可》指引修订本中提出,“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。当时,香港金管局副总裁阮国恒透露,有意申请的机构中一半以上是科技公司。

由于技术开发的高昂成本,虚拟银行在产品的创新速度和服务的灵活性上还是有所欠缺。此外,虚拟银行要积累一定存款及客户基础才可以提供贷款及销售其他金融产品,这就意味着虚拟银行运营初期可能会有一定程度的亏损,对集团的管理能力也提出很高的要求。

不过,尽管牌照备受热捧,但是虚拟银行在港发展面临的挑战却也不能忽视。

在虚拟银行电子空间中,可以允许数以百万计的银行客户和金融客户办理业务。面向银行所提供的几十种服务,根据需要随时到虚拟银行里漫游。当客户进入虚拟银行大门之后,所得到的接待和服务与真实的银行一样的。

3月27日下午,香港金融管理局召开发布会,宣布发放首批3张虚拟银行牌照,分别是Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited 、众安在线获香港金管局首批虚拟银行牌照,并正在积极推进其他5家。

据了解,金管局已设立专责小组,负责回应虚拟银行申请人的查询并在申请过程中提供协助。大概流程如下:自提交申请之日,取决于各项申请的具体情况,整体申请进程耗时应少于一年。对海外申请人而言,申请人自身的银行监管机构答复金管局询问的耗时也将影响申请的处理时间。

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不过,前者的申请者要自行写创业/营商方案,而没有学历及管理经验者,须接受创业营商培训。至于后者,合作的银行因为坏帐赔偿的时间拖得太长,部分也渐失参与兴趣。

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责任编辑:何周重

这也意味着腾讯系财付通、阿里系蚂蚁金服和小米等热门人选都无缘第一批3张虚拟银行牌照。

但有业内专家质疑,虚拟银行是否真的会体恤中小企的困难,会否以诸多借口来推搪中小企的需求,例如目前很多持牌银行以打击洗黑钱为由而不欲为中小企开设户口。

不过香港金融局方面表示,仍在处理余下5份牌照申请,进展良好。

今年5月30日,香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本,最引人注目的一条莫过于银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行。

3月27日香港金管局总裁陈德霖表示,“引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措,亦是提升香港作为国际金融中心优势的一个里程碑”。他同时指出,由于虚拟银行不设实体分行,只能透过互联网为客户遥距开户和提供各类银行服务,以客为本才能够吸引客户。另外,虚拟银行的业务目标是广大市民和中小企业,为他们提供优质服务,这亦会促进普及金融。

诚然,虚拟银行能为用户带来更优质的金融服务选择,但如何控制风险,仍然是重中之重。尤其在技术层面:虚拟银行主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行,为个人和企业提供全部银行服务,所以虚拟银行对信息安全的要求比传统银行更高,这就要求经营者需要有很强的金融科技能力,切实保护投资者的安全。

香港金融科技的创新焦虑

控制风险外

刘银平则称,香港金融行业处于全球领先水平,虚拟银行短期内无法对传统银行构成威胁,不过会给当地的金融市场带来一定的活力,推动金融科技的进一步发展。

《指引》将虚拟银行(virtual bank)定义为主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

“起了个大早,赶了个晚集。这十几年虚拟银行动静很小”,刘佳说道。

按照指引,香港此次引入虚拟银行的其中一个目的是促进普惠金融,照顾其目标客户的需要,不论是个人或中小企客户。虚拟银行不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。

你看好虚拟银行在香港的发展吗?来留言区聊聊吧。

虚拟银行来了

事实上,在去年一年中,阿里、腾讯两大巨头不时有关于虚拟银行的消息传出。去年8月,小米中报业绩会上,小米首席财务官周受资直言,小米正在认真调研香港虚拟银行的机会,对香港金融市场创新的机会非常看好,不排除与当地金融机构合作的可能性。

在中国大陆,可对比实体是常被称为直销银行(direct bank)或互联网银行的微众银行以及网商银行,它们分别由中国银监会于2014年底以及2015年初批准开业。

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