互联网金融请回答2019,2019年会更好吗

不是我想走,也不是我不想留,而是真的没办法!

在互联网金融的发展史上,2018年一定能成为标志性年份,更是重要的拐点时期。

2018年,在新金融领域,网贷行业持续洗牌,平台数量大幅减少。随着监管政策的强势落地,行业头部效应愈发凸显。尽管经历剧变与考验,但网贷市场向好的力量却从未停止,新技术、新模式、新出路探索持续进行,TO B服务潮起、赋能传统机构、出海落地数字普惠金融模式成为很多头部平台探索的新方向。

今年夏天的气温很高,但国内网贷业却遭遇诞生以来最冷酷的严冬。

这是最好的时代,也是最坏的时代。是一个信任的时期,也是怀疑的时期。是失望之冬,也是希望之春。《双城记》中的这段话成为2018年互联网金融最真实的写照。

过去终将过去,通过五个关键词回顾并复盘2018年,也许我们能在行业曾经的沉寂里梳理并窥见更多希望。

6、7、8三个月连续不断的暴雷,不仅让几百家平台崩盘,让无数投资人血本无归,让很多风光一时的CEO们跑路,更让监管层痛下决心,加快合规检查进程,给这个一度野蛮生长、乱象丛生的行业一个最终的了断。

这一年,许多不合规平台暴雷、跑路,行业经历剧烈震荡,进入重新洗牌变局;这一年,强监管利剑出鞘,合规检查拉开序幕,群雄逐鹿变成大浪淘沙;也是这一年,突飞猛进的金融科技驱动创新,提升金融服务效率,重构行业新格局。

1合规备案是主旋律

伴随着108条检查清单的正式发布,相当一批平台事实上已经正式开始进入倒计时。对于很多创业者、淘金者、投机者甚至企图趁浑水摸鱼者来说,是时候与这个曾经来钱最快的行当说再见了。

当监管与合规成为行业发展主旋律,金融科技开启通向未来的大门,网贷行业所经历的波折和阵痛、困境与迷茫,都在规范和提振下成为时间的注脚,镌刻于行业的成长史册中,在挑战中萌芽、孕育希望。

2017年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作,6月底之前全部完成。由于行业环境的复杂性,P2P备案再次延迟,市场期待再次落空。7月份,监管层表示将再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患。尽管备案延期,但从未停止脚步,备案仍然成为2018年行业发展的主旋律。下半年,随着北京、广州、深圳等地宣布重启网贷现场检查工作以及“108条”的下发,全国各地平台的备案进程正有序进行中,合规检查在年底前完成。

2015年冬天,当如日中天的e租宝暴雷的时候,很多业内人士在震惊之余,更多的是看笑话、说风凉话,不少人还眼热人家上线仅仅505天就吸金高达747亿元;社会大众包括P2P投资人,则更多的是吃惊于90多万用户可能血本无归,不少人在侥幸自己未上当的同时,更多的是津津乐道那位年薪过百万的漂亮的女CEO,丝毫没想到这一切,只是整个网贷行业危机的开始。

监管连续出击 合规之靴落定

一边是合规平台的列队前进,一边是不合规平台不断退出行业。数据显示,截至2018年11月30日,我国在运营P2P网贷平台数量仅1772家,问题平台4908家,行业集中度进一步加深。

e租宝暴雷,是整个P2P行业的分水岭。

延续2017年的监管基调,强监管无疑也成为2018年行业发展的常态化,特别是在去杠杆、防风险金融监管总方针的指引下,风险防治成为2018年监管的首要议题。2018年3月,十三届全国人大政府工作报告第五次提及互联网金融,指出要强化金融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管。与此同时,2018年央行工作会议明确指出,积极稳妥推进互联网金融风险专项整治,推动建设互联网金融监管和风险防范长效机制。在一系列监管政策落地下,2018年的网贷行业正从野蛮生长逐步过渡到有序发展的新阶段。

2行业洗牌急速优胜劣汰

之前,借着金融创新,钻金融监管空档,打法规擦边球,整个网贷行业可以说是野蛮生长、尽情狂欢。随便注册个网站,就能堂而皇之公开圈钱,开一家互金公司似乎比开餐馆还要容易,当然更能来钱。

从2018年年初开始,合规备案就成为悬挂在各平台头上的达摩克利斯之剑。无论是4月、6月备案推迟引发多米诺效应,还是备案重启、为行业发展引入清流,都有力地说明了合规备案的重要性。伴随着8月全国P2P网贷机构108条问题清单的下发,全国范围内的P2P合规检查拉开大幕,监管层明确了备案时间表及P2P合规检查时间节点,为行业各平台备案带来了明确的指引和规范。

2018年,网贷行业经历最大的至暗时刻非“暴雷潮”莫属。与之前不同,这一次行业洗牌的发生,实际上行业前期积累风险的集中性爆发,还波及了真正做网贷业务的平台。出借人恐慌性撤离导致踩踏事件频发,问题平台创历史新高,系统性危机使市场信心持续下挫。

之后,高层震怒之下,针对互联网金融的监管风暴开始酝酿,一系列监管法规开始发布,专门的监管机构成立,一场以传统金融监管要求为基准的监管风暴席卷全国。

爆雷潮迭起 行业持续分化

事实上,导致2018年年中爆雷潮原因很多,其中主因有以下几个方面:一是主打自融、虚假标的、资金池等庞氏骗局的平台在趋严监管下难以为继;二是流动性趋紧导致贷款端逾期率上升导致难以及时回款;三是投资者资金流入放缓,导致存在期限错配的平台流动性问题凸显;四是备案延期消磨市场信心,中小型平台不堪高企的合规与运营成本压力相继清盘、退出,出借人保持观望态度。

今年夏天的暴雷潮,不过是这场严监管风暴下的必然结果,只不过其势头之猛来势之大,不仅让P2P圈里人蒙圈,也让监管层大吃一惊。高层本来想像乡村公路上的自行车慢泄气一样,慢慢拖死一批问题平台;不料暂缓备案成为压死一大批问题平台的最后一根稻草,整个行业就像高速路上的汽车急爆胎,一下子出现了连环车祸。

对互联网金融来说,2018年另一个无法回避的关键词是:行业震荡。大大小小的网贷平台以击鼓传花的速度倒下,问题平台成为6、7月的风暴之眼。受暴雷潮的影响,行业陷入史无前例的信任危机,投资者变得更加谨慎。相关数据统计,6月网贷问题平台数量达到98家,7月增至137家,创两年来最高;交易量上,6月网贷行业的成交量为1757.23亿元,环比下降3.80%,同比下降28.42%。

暴雷潮实际上是优胜略汰的过程。那些主打小额资产、又严格做好风控的平台,在暴雷潮则表现出较好的抗风险能力,受到用户的认可和信赖,成交量逆势增长。在7-9月份,PPmoney网贷整体表现稳健,连续三个月累计成交额将近80亿元,头部效应明显。

于是,上上下下紧急行动起来,网贷行业合规检查、备案时间表终于明确,年内检查完毕,来年6月底备案完毕。政府动真格了,一部分头部平台终于等到下山摘果子的时候,而大部分有着这样那样问题的平台,事实上已经被判了死刑。

监管持续发力下,平台合规成本不断提高,多家平台因为资金流动枯竭陷入危机,直至清盘;随后二八原则凸显,资金和投资人向运营稳健、风控国营的优秀头部平台聚拢。强监管下,马太效应将在行业中持续发酵,分化也将持续扩大,集中度进一步提升。

3融资上市潮流延续

这个时候,才想着离开的平台,差不多都很难利利索索地离开啦!除了被动清盘,就是等人收购这个时候,才真正让人佩服那些先知先觉者,他们在2015年那个冬天甚至更早的时候,就开始筹备御寒的棉衣,或者干脆早早离开。

科技赋能 为金融插上腾飞翅膀

2018年网贷行业经历了暴雷潮,整体呈现冰火两重天的现象。一面是不合规平台的加速出清,一边是优质平台不时传来的融资或上市的消息。同时,马太效应凸显,行业格局也被重塑。

回过头来看,这些先知先觉者大致上选择了这样4条出路,事实上,也是P2P最好的4条活路。

一半是海水,一半是火焰。如果说暴雷潮是2018年互金行业的至暗底色,那么金融科技算得上是全年中的一抹亮色。2018年,科技的力量喷薄而出,深度影响着行业格局。大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术与金融继续深度融合,不断提升服务效率,重塑行业格局。金融科技火热的另一个表现是融资规模上再创新高。经统计,截止12月中旬,2018年中国金融科技公司融资事件达到600笔,较去年全年增长近60%;融资总额约为3828亿元,是2017年的3.8倍。

2018年网贷行业融资事件集中在6月份、7月份。公开数据显示,2018年一季度仅发生4笔网贷融资。但二季度以来,网贷融资行为逐渐增多,4月份至6月份融资数量分别为3笔、3笔、6笔。7月份融资数量最多,共发生了8笔。

海外上市

虽然科技赋能带给了金融更多的活力和想象空间,但是科技与金融的融合刚刚起步。未来,互金企业利用科技,向传统金融机构、中小微企业、监管部门等方向进行赋能,将成为金融科技的重要发展趋势。

事实上,网贷行业在监管的持续治理之下,逐步走向优胜劣汰的良性发展轨道,从融资行为来看,资本也向发展速度较快、规模排名靠前的龙头平台积聚。公开数据显示,获得融资的均是表现较好的头部平台,其中在7月份PPmoney网贷宣布获得6亿元C轮战略融资。而2018年以来也有平台完成了两轮融资,如银多网在5月份、6月份分别获得了6000万元和8000万元人民币的融资。

这一波暴雷潮虽然凶猛,但已经上市的平台却没有一家出事,甚至连负面消息都很少。从二季报看,好几家上市平台的业绩都大丰收,业内资源正在向这些头部平台集中。在这一点上,不能不佩服第一家上市的宜人贷,姜还是老的辣,唐宁的眼光确实超过业内一般人。目前来看,上市已成为绝大多数头部平台的第一选择,像微贷网已经在美国递交招股说明书。

未来已来 2019重新超越再出发

除战略融资外,2018年网贷平台亦扎堆境外上市。据不完全统计,2018年累计有9家金融科技企业海外上市,募资合计约7.38亿美元,其中在美国上市的有6家,分别为爱鸿森、点牛金融、品钛、小赢科技、微贷网、360金融;在香港上市的有3家,分别为汇付天下、51信用卡和维信金科。

下南洋

无论是强监管的持续加码还是行业在剧烈洗牌中迎来发展新阶段,这些发生在2018年的代表性事件都诉说着2018年的难忘。在互联网金融的发展史上,2018年一定能成为标志性年份,更是重要的拐点时期。

与2017年相比,由于受行业环境影响,IPO企业整体融资规模大幅缩水且更多谋求的是品牌效应而非融资。从时间分布上看,2018年国内金融科技企业赴美IPO多集中在下半年,而登陆港交所主要集中在年中。

从2015年秋天开始,看到国内互金监管严格起来后,一大批资金与创业者,开始部分撤出国内,进军东南亚,主要是新加坡、印尼、菲律宾、泰国等。这些国家有大批华人,与中国经济往来频繁,当地金融基础薄弱,借助移动互联的大潮,率先出海的一批平台已经赚得盆满钵满。据业内人士估算,截至目前大约已有50多家网贷平台进军东南亚,而这些平台中不乏国内网贷行业规模较大的企业,如蚂蚁金服、陆金所、宜信、PINTEC等。

正如赛跑,最容易在赛道的拐弯处超越。行业整体经历变局和动荡,对任何平台而言,都是危机同生并存,克服了危即是机,失去了机即是危。震荡中,一些互金企业伸出橄榄枝,与传统金融机构合作,输出技术,赋能实体经济;一些企业则不断挖掘自身的内生力量,积极转型,创造出更多的可能。

4头部平台探索TO B服务新趋势

转型金融科技

展望未来,2019年将是中国经济调整和充满挑战的一年,互金企业通过聚焦合规发展,布局金融科技、多场景服务、普惠金融国际化发展,必将走上一条转型、升级的发展之路。未来的金融,必然是更开放、更科技、更多元、更可触达,覆盖国内外广大企业和人群的。

2018年,金融科技、新金融平台探索TO B业务,成为该领域为数不多的亮点之一。

毋庸讳言,相当多从业者一开始就是把网贷平台当做信用中介、网上银行做的;但监管层坚决要求网贷平台只能做信息中介、信息撮合;大势所趋,一部分平台要么自动清盘,要么被迫转型,于是,不少平台从曾经热火的FIN,转向TECH,或者两者兼做。比如眼下正准备上市的积木盒子,招股说明书上就公开自己有两摊主要业务,一是网贷,一是金融科技。

过去的一年风云变幻,也指出了未来的发展方向,尽管市场的不确定还会带来挑战,但是对于身处行业中的所有从业者而言,不忘初心,创新超越,拥抱未来,就是迎接2019最好的准备!

2018年之前,TO B服务并非主流。2018年随着金融监管的深入,“金融科技”发生变化,新金融企业“去金融化”转型进一步深化,科技属性、赋能意味更加凸显。无论是巨头背景的金融科技公司,还是网贷头部平台,都在加快布局,逐步形成稳定的产品形态和商业模式,金融科技服务市场愈发精彩纷呈。

等待被收购

责任编辑:何周重

巨头背景的蚂蚁金服宣布金融产品和科技能力全面开放、腾讯力推金融云并把FiT更名为腾讯金融科技、京东金融则改名京东数科全面转型To B业务。2018年,网贷头部平台在探索金融科技以及To B业务上也有进一步动作。

按业内人士估计,目前还在运营的1600来家网贷平台,最终能通过备案的估计不会超过300家,那么,剩下的1300来家平台的出路何在呢?除了清盘,就是被收购,几乎没有其他出路。对于这些平台的股东们来说,眼下最重要的,是抓紧把自身麻烦解决好,把自身优势显现出来,同时积极接触买家,争取卖一个好价钱。不然,还能怎么样呢?过了年底,检查不合格的话,那身价可就要大跌了!

PPmoney万惠集团2018年发布智能风控一体化解决方案、“金钟罩”反欺诈系统、信用管理工具“灵机分”等金融科技解决方案,TO B产品和业务渐显雏形。除此之外,PPmoney万惠集团也与贵州多家城商行共同探讨推动业务转型创新等议题,希望通过智能信贷一体化解决方案的输出,为传统金融机构提供技术与数据等方面的支持,共同服务好普惠人群。

责任编辑:何周重

5个人征信加速完善

2018年是中国征信发展的关键一年,百行征信横空出世,一举奠定了中国征信行业的格局,国家金融信用信息基础数据库与市场化征信机构错位发展、功能互补,一个“全覆盖”的征信系统初步形成。

2018年5月23日,百行征信正式揭牌,揭开了中国征信行业的新篇章,成为我国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。

在覆盖机构上,百行征信主要覆盖金融信用信息基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域;在服务人群上,将致力于解决长尾群体的征信服务需求,逐步提升征信服务的覆盖率和可得性。截至2018年9月底,百行征信已经与241家机构签署了信用信息共享合作协议,宜人贷、拍拍贷、乐信等网贷平台皆在其中。2018年10月,随着征信进程推进,首批网络借贷平台借款人恶意逃废债信息已纳入央行征信系统并同步纳入到百行征信系统中,百行征信在打击逃废债、防止多头借贷、防范金融风险上将发挥越来越重要的作用。

2018年是网贷行业极具里程碑意义的一年。在网贷爆雷潮下,P2P行业一片萧条,行业抱团艰难过冬。但令人欣慰的是,随着监管的明晰和备案进程的加快,网贷行业已经进入下半场的“剩者为王时代”,2019年行业发展也将更为稳健,行业在普惠金融方面的不可替代作用将持续凸显。

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